大家好，我是小银。
从今年2月起，
重疾险正式全面采用新版定义。
简而言之，新定义更贴近保险消费者的真实需要，对发病率高且经济损害更大的疾病，提供更确切的保障。
那么今天，
重疾险应该怎么挑选呢？
小银从多个维度分析（超长预警），
你可以按照自身实际情况结合本文的挑选技巧进行产品选择。
（文章近字，想偷懒的小伙伴可以拉到尾部看极简版）
1.重疾险有什么用？
先弄懂重疾险的作用，
才知道自己该怎么买。
得了重疾，
当务之急是治疗康复。
25种最常见重疾的治疗康复：
来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》总结下来，为三大「难受」：
①病情严重，身体难受（影响工作）
②治疗花费巨大，依赖先进药物与疗法，钱包难受
③往往对人的身体造成长期甚至永久性损害，持续难受
重疾险的理赔金??，
大多数人认为就是用来治疗大病用的。
这种想法不完全准确，
因考虑到重疾往往需持续治疗，
有些疾病还需要专人悉心照料，
康复期长达数年加之期间赚钱能力下降。
符合赔付条件即理赔的重疾险，
赔的钱由客户自由支配，
所以其最重要的作用是经济损失补偿，
尽可能地让被保人原本的生活不被破坏。
PS：再次强调百万医疗险无法代替重疾险！
买重疾险的同时，别忘了买一份百万医疗险（用作医疗费用报销），
让重疾险发挥更大的作用，医疗费不愁之余，未来三五年的康复费用也有着落！
2.重疾险挑选逻辑？
保额/身故责任/保障期限/可选责任/公司品牌/保费水平
?保额买多少？
??基本保额，
是重疾险的第一要素。
一份重疾险里，
一般都会包含重疾责任、中症责任、轻症责任，
更丰富一些的产品，
还会增加像60岁前额外赠送，
少儿特定重疾额外赔付，
癌症额外保障等特色责任。
但无论保障内容有多花哨，
都离不开“基本保额”这个重要角色。
如下图举例一款保障齐全的重疾险产品长这样↓
基本保额高了，
其他的保障额度自然水涨船高↑。
所以特别建议有条件的小伙伴，
保额要买充足。
何为充足？
很多重疾险的投保告知里会有一条：
“被保人正在申请或已生效的重大疾病累计保额是否超过万？”
所以万的基本保额，
可以算是比较充足了。
除了万保额作为参考，
也可以按自己年收入的3-5倍去设定基本保额。
比如老王稳定年收入20万，可以投保60万-万的基本保额。
保额高当然好，
但相应保费也增加，
所以也要考虑自身的保费预算，
不要让自己有太大的保费压力。
一般来说，年缴保费支出在年收入的15%内都是比较合理的，
同时也结合自己的现金流情况，比如身上背负了比较大的房贷车贷压力，每个月可支配现金不多，也可适当调整保费支出比例。
??小银总结：
1、重疾险基本保额很重要，有条件可以多买；
2、太低的话作用有限，建议基本保额起码达到30万。
?身故责任，要不要附带？
早期的重疾险，
都是附带身故责任的，
也就是患重疾可以赔、身故也可以赔，
这种模式，
消费者在情感上比较容易接受。
但也需要知道，
附带身故责任的重疾险，
实际上是一个寿险?一个重疾险的组合，
等于是同时买了两个保险，
所以保费相应也会比较高，
一般会比不带身故版本贵40%以上。
其次，
身故责任与重疾责任是共享保额的，
一般来说身故保额和重疾保额相同，
也就是说假如被保人先确诊重疾后升仙，
也只会赔一次，
重疾获赔后身故责任也同时失效。
成年人选重疾险往往也想兼顾身故保障，
最怕的就是英年早逝没能给家庭尽责。
基于这种想法，
小银更建议：
选择不附带身故责任的重疾险，
另外投保一份寿险，
这样分开买的好处是：
先患重疾其后升仙，
重疾险和寿险都可以获得赔偿。
而且即便选择了不附带身故责任的重疾险，
被保人未获赔重疾就身故了，
也不等于一分钱都拿不回来，
可由被保人的继承者取回保单的现金价值（现金价值随时间而变动，在保单合同内有注明每一年度相应的金额）。
??注：
重疾险的身故责任要被保人18岁之后才会生效，
未成年期间身故一般是退还已交保费。
??小银总结：
1、身故责任不是必选项，重疾险的重疾责任和身故责任不能同时赔；
2、儿童重疾险保单，身故责任没那么重要；
3、大人的保单，用纯重疾险+定期寿险作搭配会更好；
4、想要选附带身故责任当然也可以，但建议在基本保额充足的前提下再去选择。
?保障期限，选终身还是定期？
终身派认为：
“定期的不靠谱，我选了保障到70岁，万一我71岁得病，那我一分钱都赔不到岂不是白买了；”
“而且年纪越大风险越高，就应该买保障终身的。”
定期派则认为：
“钱会贬值，我买保障到70岁就够了，等到80岁才赔我50万，都被通货膨胀贬得一文不值了。”
小银认为两种观点都有道理，
但终究要怎么选择呢？
那还是要回到保费预算上来--
假如你正处事业打拼关键期且预算又有限，
选终身保障的连30万保额都买不到，
就不要强行投保终身版↓↓
倒不如先买个定期版本（比如40万基本保额保到70岁），等到保费预算更充足得时候再补充终身保障的产品。
假如你的保费预算充足，
也不用太担心因选了终身保障版本，
之后的保额会大幅贬值，
首先我们投保的时候，
无论选择20年还是30年缴费，
每年的保费是固定的，
也就是说即便货币贬值，
往后你要交的保费也相当于降低了。
另外，
保险公司在设定保费的时候，
已经有加入通货膨胀的考量，
所以我们现在看到的一些产品保费才会比较低。
还有，
也不要太担心通货膨胀本身，
现在各方面的讯息已经表明未来几十年将进入低利率时代，
通货膨胀率也会相应降低，
也就是说保额贬值没有想象中那么夸张，
如果实在有这个担心，
建议把保额做得更高。
而买了定期保障的小伙伴，
也不用太介意说比如保到70岁，
到70岁没有出险是不是就亏了，
其实也不会，
定期重疾险对于加强特定时期的保障很有意义，
尤其是、人群更应该重视，
用相对低的保费换取当打之年的健康无忧，
这很值！
??小银总结：
1、预算充足，优先选终身保障，可另补充一份定期保障；
2、预算有限，先选定期高保额，后续慢慢补充。
?可选责任这么多，怎么选？
重疾险发展至今，产品形态已经比较完善了。
所以除了最基本的重疾（1次）+中症（多次）+轻症（多次），还有很多其他的可选套餐，小银将最常见的可选责任给大家捋一捋。
一??定期保额赠送
常见的如60岁前重疾保额赠送，
像下图这款，
在60岁前确诊重疾直接赔付%基本保额，
相当于多了一份从投保年龄到60岁的定期保障，
大大加强了退休前的保额，
为打工人“定制”！
现在有很多网红产品都以此为卖点（赠送定期保额），
还加入了定期中症、轻症的额外保额，
还是挺不错的。
但也要留意，
有部分产品以前15年（且50岁前）赠送可能高达%保额的，
如果附加保费过高就不太推荐（更多是噱头，只是看起来很厉害的亚子），
毕竟退休年龄推迟，
未来还在工作中的50-60岁阶段的大病风险会比前期高很多。
二??癌症额外保障
一份重疾险，
其实60~80%的保费都在癌症赔付上，
因癌症无论是发病率还是复发持续率，
都是最高的，
比其余所有重疾加起来都要高。
来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》癌症额外保障的方式一般有两种。
第一种是对癌症复发/转移/持续/新癌的二次（或多次）赔付设立一个等待期。
假如客户不幸在赔付了第一次癌症后依然处在癌症状态，会获得再次赔偿，这个等待期一般设置为3年，少部分产品现在仍使用5年等待期，这就有点坑了。
在癌症医学上，有一个词叫“五年生存期”，认为病人根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存，再次患癌的概率会大大降低。说白了，在重疾险里，癌症等待期越短越容易获赔、越有意义。
第二种是癌症持续津贴。
治疗癌症往往是个漫长的过程，并不是每位病人都能很幸运。
首次康复后等待3年去申请二次赔偿的，很多时候过去这几年都仍处于癌症状态中，期间需要持续接受治疗。
正因如此，市面上出现了更多缩短等待期的产品，比如癌症持续每满1年则赔付40%基本保额，连续赔3年，最高%，这种方式对大部分的癌症病人更友好，相应地所附加的保费也会高一些。
三??重疾多次赔付
人的寿命在不断变长，
医疗技术也不断进步，
相应地一个人患两种不同大病的概率也在不断变高（而新型的先进医疗也意味着需要更多的money??）。
来源：Alex兄的精算视觉，如图，尤其是癌症的第二次理赔概率并不算低重疾多次赔付正好可以应对这种风险。
重疾多次赔付的方式一般有两种--
第一种是赔付了首次重疾后、其余重疾都有再次获赔的机会。
期间会设立一个等待期，一般是半年或一年。这种方式称为不分组多次赔付，额外赔付次数常见为1-2次。
第二种是将所有重疾分成N组，赔付了首次重疾后、其余组别的重疾还有再次获赔的机会。
但同种别重疾只能赔付一次，这种方式称为分组多次赔付，额外赔付次数常见为2-5次。
??PS：一个人患三种不同重疾的概率极低，所以着重在多次赔付的次数上意义不大，多次赔付主要看第二次重疾获赔的难易度，在这里不分组赔付获赔概率更高，会优于分组赔付。
四??特定心脑血管重疾二次赔付
重疾险里除了癌症外，
最常见以及容易复发的就是心脑血管重疾了，
常见的心脏病（较重急性心肌梗死）、中风（严重脑中风后遗症）、冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）均属于此类。
此处常见的二次赔付规则一般是：
首次重疾患的是非特定心脑血管重疾，则间隔期后（一般为半年或一年）特定心脑血管重疾可再次获赔；
若首次重疾刚好属于特定心脑血管重疾中的一种，则间隔期后（一般为半年或一年）同病种复发可再次获赔。
??PS：男性的心脑血管重疾发病率相对要高于女性，尤其是有吸烟、饮酒习惯的人群，所以此类人群可以选择附加此项责任。
五??儿童特定重疾
中国保险行业协会，
针对成年人最常见且高发的28种重疾以及3种轻症进行了统一定义，
所以在成人重疾险里面，
比较保障病种数量意义不大。
但是对于儿童重疾险，
一些常见的儿童特定重疾没有统一的规范，
所以在这里特别建议给孩子投保的时候，
挑选有附带充足的儿童特定重疾保障的产品。
?公司品牌与保费水平？
一般来说，大品牌保险公司的重疾险，要比一些知名度相对低的保险公司保费要高。
消费者