点击“蓝字”，每周五Genie准时与你见面你知道保险几岁了吗？保险已经是一个多岁的老爷爷了——第一张现代形式的保单发出于年3月24日，距今已经有年的历史了，是一份海上保险。那你们知道保险界最年轻最闪耀的小老弟是谁吗？答案就是——重大疾病保险！别看重疾险在现在如此耳熟能详，国民度这么高，实际上在保险界相比于其他海上保险，火险，财险等老大哥，重大疾病保险还是个年轻的小弟弟。图中这个英俊的医生，就是重疾保险的发明者——巴纳德医生。巴纳德医生是一名心胸外科医生，曾作为团队成员于年11月3日成功实施了人类历史上首例心脏移植手术。他曾经为一名两个孩子的母亲成功实施了癌细胞切除手术，然而出院没过多久，因为母亲要挣钱养活孩子，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发去世了。这件事让巴纳德医生非常的难过，他发现作为医生，他可以救治病人，挽救生命，但是却不能解决病人因为缺少费用而放弃治疗，很多时候，患者生命上“生存”了，而财务上却“死亡”了。同时他注意到，即使他的患者有些购买了人寿保险产品，但患者在生存时身患重疾，是没有任何保障的。巴纳德医生曾提到他创立重疾险的初衷是：“当我治好他的病，看到的却是他穷困潦倒的样子，我的心同样受到谴责。我们需要重疾险，不仅仅是因为人们身患重病，将要死亡，而是因为你需要活下去。”因此，巴纳德医生设计出一款新型保险产品，使客户在确诊重大疾病的时候，也能够获得一笔保险金作为治病的费用，这不仅有利于延长病人的寿命，还能提高在这样一个特殊时期的生活质量。于是，巴纳德博士与Crusader寿险公司合作，于年8月6日开发出世界上第一款重疾产品。巴纳德博士认为医生是病人的“医学医生”，而保险则是病人的“财务医生”(FinancialDoctors)。这款重疾产品作为寿险的附加险，对恶性肿瘤（或称癌症）、急性心肌梗死、中风、及冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）四种重大疾病提供保障。在南非成功推出重疾险后，各国市场纷纷仿效，可以说重疾险小弟席卷亚欧美，逐步迈向全世界并得到迅速发展。辗转12年，年重疾险终于来到我们中国大陆，也开启中国重疾险元年。最初，重疾险同样也是是作为寿险的附加险，保障7种重大疾病，包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿*症、瘫痪和重大器官移植。彼时，重疾险中国还很不成熟，定价没有标准，发病率没有数据，疾病定义有差异，给客户选择和购买产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。正因为市场的混乱，也就孕育了如今“金融三会”之一的保监会。保监会一出手，就知有没有。年11月，保监会正式成立，成立后立即着手整改保险业的混乱景象。包括规定人身保险预定利率上限为2.5%（现放开为3.5%），规范重大疾病定义，发布重疾发生率表等。年，出现了轰动一时的“友邦门”事件，大量客户集体上诉，状告重疾险“保死不保生”，理赔条款过于苛刻。比如：条款当中恶性肿瘤的理赔，涂层和穿刺检查是不作为理赔条件的。必须使用切片才可以。而在当时，只有癌症晚期才需要使用切片，这就相当于患者如果只是癌症中早期就无法获得理赔金，必须等癌症晚期才可以。正因当时各家公司大混战，疾病的定义没有一个明确的规定，条款差异很大，有的病种不仅要得了这个病，还必须按合同中规定的手术方法，才能理赔，才造成了行业的混乱。于是保监会大佬决定“一刀切”，对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。规定重大疾病保险产品必须包括这25种重大疾病中发生率最高的6种疾病，分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，其余19种列为可选保障疾病。这25种疾病疾病定义、理赔条件都完全相同，并且这25种重大疾病占所有重疾理赔的95%以上。至此重疾险的疾病定义从“诸侯争霸”变为了“一统天下”。在保监会的管理下，中国保险市场也在慢慢走向更加规范，各家保险公司的产品和而不同，百花齐放。重大疾病保险也吸取国外经验，结合国民需求，不断的在创新。从基础的消费型重疾，逐渐形成带有身故的单次赔付重疾，未来的主流会是带有身故的多次赔付。这三者有什么区别呢？消费型重疾：发生重疾，理赔；发生身故，不理赔；平平安安什么都没发生，不返还保费；带有身故单次赔付重疾：发生重疾，理赔，保单结束；发生身故，理赔，保单结束；平平安安什么都没发生，返还保费；带有身故多次赔付重疾：发生重疾，理赔，保单继续，继续保障条款内的重疾；发生身故，理赔，保单结束；平平安安什么都没发生，返还保费；为什么重疾险会进化成多次赔付的呢？原因就是随着现代医疗技术的发展，很多重大疾病已经不是不可治愈的了，只是可能治疗的周期会比较长，或者术后会需要长时间去康复。如果是单次赔付的重疾险，理赔过一次之后保单就结束了。因为曾经患过重疾，再想购买到健康类的保障，也很困难了，这就意味着在今后漫漫人生路上，没有了保护伞。所以重疾险也就逐渐进化成多次赔付的形式，让购买者即使患病之后，还可以拥有一份长期的呵护。健康保险对于每一个家庭都很重要，有了保险之后，看病治疗康复都可以由保险公司报销，虽然物理上没有办法缓解患者的病痛，但是可以治疗一个家庭的“财务重疾”。我们都希望自己不要成为患病的那万分之一，但是如果意外真的来临时，也同时希望我们已经购买好了“保护伞”，保护好我们的家庭财务不要被暴风雨“淋湿”。作者:Genie每周五定时更新，每周一不定时更新^^——你想了解什么，长按告诉作者吧▼Genie曾经的周五分享▼周五思：蒋凡事件
阿里合伙人制度与价值观周五思：中银原油宝事件解析周五思：从中港两地保险公司理赔报告，看国民健康数据。你点的每个赞，我都认真当成了喜欢Genie同学