记者岳付玉
■10月16日，支付宝推出“相互保”，到24日，仅仅9天时间，用户数就突破万
■打开支付宝，搜索“相互保”，可以发现，它是由支付宝旗下的蚂蚁保险、芝麻信用联合信美相互保险共同推出
■芝麻分分及以上且年龄在59岁以下的蚂蚁会员，满足一定的健康条件，无需交费，即可加入，获得包括恶性肿瘤(癌症)在内的种重大疾病的保障
■在他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病也可以一次性领取10万元或30万元的保障金。投保者还可以帮自己未满18周岁的子女申请加入
■芝麻分分以下的，或年龄60周岁及以上的，暂时不带玩儿
1.公示案件中涉及个人隐私安全等敏感信息均适度保密，案件在“相互保”内公开2.可随时退出，退出即保障终止，且已公示案件需分摊金额
这几天，一向比较清静的保险江湖，被一个“出身名门”的新成员搅动得异常热闹。这个自带明星光环的新秀，就是“相互保”。它与余额宝一样，“生长”在年轻人几乎个个离不开的支付宝上。它的真身是一款一年期的重大疾病保险，模式有点类似于水滴众筹等互联网互助产品。它很火，在短短几天时间里，就有逾千万人点击加入，而且，此时此刻，参与人数还在不断增加。
与余额宝当初横空出世时的备受争议一样，“相互保”也引发了一波又一波舆论潮。众所周知，余额宝改变了国人理财市场的格局。那么，“相互保”究竟会给投保的普罗大众以及中国重疾险市场带来什么？
潮水般的争议创新还是骗局
从推出第一时间开始，“相互保”就迎来了潮水般的争议。
每个案例收取10%的管理费，就是一个争议点。
一些网友在多个平台上发声质疑：支付宝和信美对每个案例都要收10%的管理费，以单个案例30万元（获赔人年龄39周岁及以下）计算，每赔付一个案例，所有成员就要多支付3万元给支付宝和信美。人数越多，赔付越多，管理费用就越多，“这是稳赚不赔的”。
也有一些人在查阅了一些上市险企的财报后得出结论：传统保险的费差一般在20%—30%之间，新兴的互联网保险能在10%—20%，而10%是“一个想都不敢想的费率”。他们认为支付宝利用平台优势把运营花销降到最低，沾的是用户基数大的光。
是否会赔的越多赚的越多？信美相互的董事长杨帆回复，如果为了“多赚管理费而多赔”，参保成员会因为分摊额度过高而流失，也会失去对“相互保”的信任，这将影响“相互保”的可持续运行，“我们从未想过、也绝对不会做出这种‘自杀式’的行为”。他说，“相互保”在系统建设、运营服务、风险管理、人力配置等方面前期需要不小的投入，“我们按赔付金额收取10%的管理费，在一段时间内尚不能覆盖成本。未来随着运营效率的不断提高，“相互保”逐步进入稳定运营期，期待能够略有盈余，并会通过提供医疗服务、健康管理等多种方式，回馈参保成员”。
还有一个争议是针对“相互保”所赔付用户的年龄的。年龄越大，得到的赔付越少，39周岁及以下赔30万元，40周岁以上赔10万元，超过60岁就要被强制退出“相互保”。这与人们对保险的保障期待有不小的出入。根据年保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(—)》，人一生罹患重大疾病的风险，是随着年龄的增加而增加的，而无论男女，40岁以后重大疾病的发病概率会快速提升，45岁以前的发病概率约为4.5%，而60岁以前发病概率约为15%，60岁以后的发病概率则达到20%。
“相互保”引入了区块链技术倒是获得了广泛认可。区块链技术的优势之一是链上信息公开透明、不可篡改，这为被保险人提供了一个低成本的信任机制。除了区块链以外，“相互保”还综合运用了支付宝支付、信用、安全风控、图像识别、小程序等多项技术能力，是保险科技技术的一次集中展示。
“人人为我我为人人”市场怎么看
在“相互保”面世之前，除了部分专业人士，估计很多人对“相互保”险都没有概念。
其实，“相互保”险并非新鲜词汇。其最初起源于西欧，在中世纪以德国的“共助金库”为代表，如今也是世界保险市场主要的保险形式之一。据保监会此前公布的数据，年，全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占整个保险市场份额的27.1%。国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)的统计则显示，截至年末，全球相互保险收入占保险市场总份额的26.8%。也就是说，目前全球相互保险的保费规模占比约在3成。而在我国相互保险却还是个新鲜事物。中国保监会在年才正式批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社。此次信美相互的尝试也算是目前国内保险市场上的一种创新和突破。
没有股东，人人都既是投保者又是保险人，“没有中间商赚差价”，相互保险的理念很多人还是认可的。财经学者郑言认为，“相互保”门槛低，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易为社会熟知，就可能拓展出增量市场。从这个意义上说，“相互保”的走红也是市场上一次很好的保险教育。
“在加入‘相互保’之前，我还没买过任何商业保险，主要是感觉保险门槛比较高，然后一年投入成本也不少，而这个产品感觉简单灵活一些”，在天津南开区，27岁的王女士表示。另几位接受采访的年轻人告诉记者，“反正进入和退出基本没什么门槛，试错的成本很低”，“这两年支付宝收集了我们多少大数据：运动、饮食，这些都是与疾病和保险密切相关的。如果第一款产品就坑我们，后面还怎么卖保险”。
更多的年轻人则选择了观望。在知乎跟帖里，一些人留言：“先让各种观点飞一会儿，观望一年，明年再看”，“不急着吃螃蟹。看看再说”。
10月16日上线的“相互保”，按照规则，前3个月是等待期，是没有案例的。90天以后，陆陆续续就会有一些理赔。随着时间的推移，加入的人可能越来越多，通过等待期的人也越来越多，案件也会越来越多，那么，这个“舞池”里最后还会有多少人进进出出？还是让市场中的人们用脚投票吧。
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保费多少取决当月病患人数
加入“相互保”，您每个月需要交多少钱？回答是：不确定，要看当月有多少人得病。
“相互保”相关负责人方勇告诉记者，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。分摊的费用包括：赔付的保障金+10%的管理费。
记者在支付宝“相互保”上看到，根据规则，每月两次公示、两次分摊。“相互保”方面承诺，在公示日，期间发生的确诊赔案均会“在适度隐藏敏感信息的前提下”，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。
方勇表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。这也是坊间流行的“发生1毛钱关系”的由来。运行初期，若出现单一案件人均分摊超出1毛的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。
假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为万人，公示个出险案例，1例最高赔30万元，例最高赔付金额就为万元，加上协议中规定的10%管理费即万元。那么在分摊日，就是万元人平摊3万元，每人当期扣除保费为6.6元。
可见“发生1毛钱关系”，并不是误传的“交1毛钱就能获得30万元保障”。它指的是加入的人中如果某一个人确诊，大家每个人会平摊差不多1毛钱。根据信美相互精算师的计算，预计单人参加“相互保”，第一年所分摊保费约为多元。
如果用户不想参与“相互保”了，可以选择退出吗？给出的回答是：用户可以选择随时退出，退出即保障终止。如果退出时已公示案件，用户需要支付当期的分摊金额。
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最高30万元手机拍照上传资料
从“相互保”规则可以看到，患病可以拿到多少钱，要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万元；超过四十岁，则为10万元。
确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。
那么，如何保证案件本身及公示信息的真实准确呢？
“相互保”方面表示已经设置了一套较为完整的机制流程：首先，每个成员在提交理赔申请材料时都必须声明其真实性；其次，信美相互会对成员上传的各项资料进行慎重的调查和审核；再次，所有的理赔案件都将被公示接受监督，对于公示中有异议的案件会进行补充调查后再次公示，证据确凿的也会依法进行追偿。
除机制保障外，“相互保”声称也会引入区块链技术，“我们所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，全链路可信，除不可篡改外，更具有法律效力”。
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“保重不保轻”年满60岁自动退出
“相互保”保障种重大疾病，包括保监会规定的25种高发重疾。基本上都是常见的大病，比如癌症、急性心肌梗死、脑中风后遗症等，都在保障范围内。
但是，“相互保”不保轻症。比如得了早期癌症、轻微脑中风、冠状动脉支架植入手术，是不赔的，必须是癌症晚期、重度脑中风、冠状动脉开胸手术等严重的疾病，才会赔付。此外，所有成员一旦年满60岁，就会被自动退出，不再享受保障。
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并非保险“正餐”无法替代重疾险
“相互保”可以替代重疾险吗？回答是：不能。打个比方，它是“点心”不是“正餐”。
首先，在保障范围方面，普通的重疾险可以保障重症、中症，甚至轻症，有些产品的重疾险还可以多次赔付。一些重疾保险有身故保障，被保险人去世后，相关受益人可以领取赔付金。而“相互保”只能保障种重大疾病，且“被保险人在其保险期内身故，或被保险人的保险期届满，我们对该被保险人的保险责任终止”；保障期限方面，现在的重疾险比较灵活，可以选择保到60岁、70岁、80岁，甚至直接保障到终身。“相互保”只能保障到60岁；保额方面，一般重疾险投保人交多少钱，享受多少保障，提前都有约定。“相互保”呢，初次确诊时，成员39周岁以内保障金30万元，成员40周岁至59周岁，保障金10万元。话说真要摊上事儿，10万元、30万元保额也不一定够。
还必须看到，“相互保”产品本身的稳定性和持续性并不能完全保证。《相互保业务规则》写得清楚，“发生以下任一情形时，我们有权终止‘相互保’”：（1）运行3个月以后，成员数少于万；（2）出现不可抗力及政策因素导致“相互保”无法存续。但上线3天，“相互保”已经达到了最低人数标准，可以说持续运营不会受到人数限制影响。
为什么人数是万呢？这个账其实很好算。因为“相互保”宣称“单一理赔案件，每人最高支付1毛钱”。每一例赔付最高需要33万元（30万元+10%管理费），因此，若想人均分摊低于1毛钱，成员人数就必须高于万。
政策性风险也不容忽视。毕竟相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验，也在摸石头过河，将来如果国家有关部门觉得产品创新过头了，也不排除被随时叫停的可能。
就连支付宝保险事业群总裁尹铭也说，“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。
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保监会有备案“相互保”是保险
“相互保”的理念很简单，抱团取暖，人人为我，我为人人。此前，类似这种抱团取暖的互联网产品很多，有轻松互助、水滴筹、康爱公社、壁虎互助、夸克互助、众托帮等。
“相互保”的互助模式，跟之前网络平台推出的这些大病互助计划非常相似，但又有本质的区别──“相互保”是真正的保险，在银行保险监督委员会有备案，是接受银保监会监管的。其出品方之一的信美人寿是年7月3日由保监会批准成立的，拥有国内首家相互制寿险牌照。而水滴筹等互助产品则不具备这样的身份特质。或许正因为这些公益平台没有保险牌照，众多潜在的参与者会担心核保不严出现骗保、理赔难之类的道德风险，才没有被广泛推广。
自称“被客户说有些高冷”的保险经纪人肖存林，在知乎上梳理了二者的区别：
1.“相互保”是保险，有保监会监管，发生纠纷的时候您可以向保监会投诉，向法院起诉；互联网互助产品是“野孩子”，无监管，发生纠纷的时候您都不知道找谁。2.“相互保”是依靠芝麻分“加持”，违约计入诚信记录；互助产品无须计入诚信记录。3.“相互保”是后付费项目，先加入，发生风险后均摊；互助产品中有先付费模式，也有后付费模式。4.“相互保”赔付金额固定，就是30万元或10万元；互助产品赔付金额不固定，按照疾病、过了等待期的时间阶梯赔付。还有一种互助是报销型（如：众托帮）。5.“相互保”是保险，依照保险法在条款中约定最慢30天给出理赔决定；互助产品是“野孩子”，互助时间往往多于30天，部分互助产品互助时间接近1年。