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每一天都为自己心中的信念工作，每一天都跟自己比，所有的要求，都先从自我要求开始。所以，我来了，让我们开始吧，今天来聊聊重疾险的“坑”
首先我们来回顾一下，什么是重疾险？
生病之后直接的损失是医疗费，因为生病，患者收入被迫中断，亲人要照顾自己，收入也收到牵连，而房贷车贷，子女教育等日常开始仍然要继续。这时候，如果老板说，为你的不幸感到难过，这样，你好好养病，我把未来3-5年的收入一次性给你。
愿你遇见这样的老板，如果不确定能遇见，那就给自己买一份重疾险，他就专门干这事，确定以及肯定。
忍不住再多补充一次，一定要“医疗险+重疾险”结合，两者缺一不可，没有医疗险去填坑医疗费，重疾险一次性给到的“收入补偿”，就只能拿来治病。
常见异议：
1.重大疾病的真正定义是什么？
根据银保监会的规定，明确定义和诠释了28种重大疾病+3种必保轻度重疾。
28种中，其中6种是必保重大疾病，每家保险公司都一样，条款都一模一样，如下：
重度恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭。
剩余22种重大疾病，虽然没有强行纳入必保，但同样统一定义和诠释，嗯，虽然没有强行纳入，但只要不是特别没有良心的保险公司，都纳入了，具体如下：
多个肢体缺失、急性或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、严重阿尔兹海默症、严重帕金森病、严重3度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
3种必保轻症，且赔付比例不能超过30%（年改版之后），如下：
较轻恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
光看名字就知道这份量，别以为轻症就很轻，他的全称是“轻度重疾”，只是程度比“重大”相对轻一点而已，瘦死的骆驼依然是骆驼。所以这重大疾病是真的重，跟我们日常生活严重感冒，割了个阑尾，整了个痔疮手术，是完全不同的。
有人问，割双眼皮能不能？问就是不能，想都不要想，所有关于整容的都不属于保险范畴。
2.重大疾病种类是不是越多越好？
曾经有小伙伴们问到，我这个重大疾病是种，你的才种欸。事实上，官方规定的28种重疾占了理赔的98%以上，必保的6种就占了85-90%，再细分一点，恶性肿瘤这一项就占了70%以上，所以疾病种类越多并不是越好。现在市面上普遍种左右。
如果销售员跟你提议加保，说你以前买的只有60种，现在升级到种了，嗯，很不专业，根据实际情况去加保，确实有必要，譬如今年1月31日之前的重疾险改革风潮，譬如新增二次赔付等，但如果拿种类来当做理由，那就太不专业了。
3.重疾险是不是确诊就赔付？
不是，重疾赔付有三种情况，确诊只是其中一种，还有两种分别是，“采取特定治疗手段”“达到特定状态”
确诊就赔：恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重3度烧伤等
采取特定治疗手段：重大器官移植手术、造血干细胞移植手术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术等
达到特定状态后：急性心肌梗死、脑中风后遗症、严重深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失等
我们举例“脑中风后遗症”的赔付条款。
脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍
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(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
4.单次赔付，多次不分组赔付，多次分组赔付，啥意思？
从上图可以看出，多次不分组是最好的，实在要分组，那就把癌症单独分一组，再是单次赔付的。
注：下图就是比较科学分组，“恶性肿瘤”单独分组的同时，把理赔率非常靠前的“心肌梗塞”“脑中风后遗症”也各自成组。
下面就是非常不好的混合分组：
同一组只能赔1次，拿第一组来说，如肝癌再做肝移植、白血病再做骨髓移植是不能赔的，第二次理赔只能赔其他组别的疾病，非常不科学，特别不友好。
有人问，多次赔付有必要么，重大疾病能得一次就不得了吧，话是这么说，但随着医疗科技的发展，重大疾病五年生存率逐年得到很大提高。这也是为什么重疾险的额度建议是年收入的3-5倍。
首先，得了重疾之后，基本上没有投保的可能了，有多次赔付的话，就可以继续拥有保障，而且保费被豁免了，也就是保费不用再交了，但权益仍然在。
比如白血病，属于重疾险中“恶性肿瘤”的理赔范围，可以获得一次赔偿。但如果要根治白血病，需要进行骨髓移植。而骨髓移植，又属于重疾险中“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的理赔范围，又可以获得二次赔偿。
其次，多次赔相比单次赔，拿《妈咪保贝》举例，保费也只是贵10%左右，划算。
5.是否要附加恶性肿瘤多次赔？
答：非常有必要，简直是必须，不论是单次赔，还是多次赔，赔过一次之后，这个种类就不能再赔了，譬如恶性肿瘤，初次确诊是恶性肿瘤之一的胃癌，三年之后又复发了，或者变成肝癌，同样都属于恶性肿瘤范畴，那就不能再赔了，附加了恶性肿瘤二次赔付呢，一般间隔期是三年，三年之后，不管是新发，转移，复发，持续，都可以再赔一次。所有的重大疾病当中，恶性肿瘤理赔占了7成以上。
日本著名音乐家坂本龙一就自己爆料，在年自己罹患咽喉癌之后，又在今年年初确诊直肠癌，并表示自己今后将“与癌共生”
6.定期的好，还是保终身的好，带身故的好，还是不带身故的好？
答：先来解释一下
定期：通常有保至70岁，或者保20/30年
不带身故：意外身故，或者猝死，是不赔偿的。
不少互联网热销重疾险，都有“定期”和“不带身故”选项，价格相对便宜。
个人建议：第一份重疾险都应该是保终身和带身故的，因为谁都无法预料自己什么时候生病，如果选择保至70岁，71岁就重疾，连累家人，咋整？选择不带身故责任，万一猝死，家里拿不到钱，也不好办。
这里有一个比较好的解决办法，组合搭配：
第一份：保终身，带身故，50万额度
第二份：定期，保至70岁，50万额度
这样在70岁之前就有万的重疾保障，终身有50万，省钱的同时，也得到了最大保障。
7.什么叫豁免？
意思就是保费不用再交，但权益仍在，譬如轻症豁免，得了轻症，赔付相应比例的额度（一般是30%左右）的同时，保费不用再交了，以后发生了重大疾病，再赔%重疾保额。譬如重疾保额是50万，轻症赔付比例是40%，缴费期间得了轻症，先给付20万，之后保费不用交了，以后再得重疾，一样给50万。
补充一下，一般情况下，赔了轻症或中症，重疾可以再赔，但如果先赔的是重疾，那轻症和中症，包括身故责任就失效了。当然也有特例，中意人寿的一款重疾险，赔完重疾之后，非对应轻症可以再赔，这就是保险经纪的好处之一，产品选择真的多。
所以一个好的险种，最好是能自带轻症、中症，重疾（针对二次赔付）豁免
8.啥叫两全险？
譬如你买保额是50万，每年交1.5万，缴纳30年，共缴纳保费45万，到了约定时间，譬如70岁，把你所交的45万保费还给你，还给你之后，再得重疾了，或者身故了，还赔你50万。前提是70岁之前你没有重疾赔付过。当然，现在富德生命人寿有一款黑马重疾险，附加两全的话，赔过了重疾，还能返保费。
这样的险种好不好？好，但是贵，差不多比普通的贵一倍，所以量力而行，回到保险配置的基本盘——足额优先。
9.一款好的重疾是什么样的呢？
标准答案：多次不分组，保终身，带身故，自带轻症中症重疾豁免，恶性肿瘤额外赔付，*金年龄段格外保护，服务好，包括但不限，譬如，理赔速度，医院，海外就医，安排专家，报销往返车费，住宿费伙食费等。
你的答案：根据你的财力，身体状况，家庭结构，承担的经济责任，职业，所在地区等因素，综合分析，适合你自己的就是好产品。
10.什么时候买，最合适？
标准答案：越早买越好，第一，越便宜，第二，体况好，容易买，选择多。健康的时候，你挑报销公司，稍有体况，保险公司挑你。
你的答案：理性面对，合理规划。反正，如果我有幸，我一直在，长期主义来着。
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